Льготный период или кредитные каникулы: что важно знать о новой системе?

апр 08 / 2020

alt

Распространение коронавирусной инфекции повлияло на  все сферы деятельности государства, в том числе и экономическую. Особенно остро встал вопрос погашения кредитов.

Кредиторами являются банки и кредитные организации, в некоторых случаях организации-производители или предприятия, реализующие потребительские товары, работы или услуги. В качестве заемщиков выступают как физические, так и юридические лица.

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежное средство заемщику, а заемщик возвратить полученную сумму и платить проценты.

Существуют различные виды кредитов.

Банковский. Кредит, выдаваемый банками нашей страны, имеющими на этот вид операций лицензию Центрального банка.

Потребительский. Кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров, работ, услуг для удовлетворения его нужд, он бывает в следующих формах:

- финансовый потребительский кредит, который предоставляется в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров;

- товарный потребительский кредит - в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги.

Вопросы возврата полученной суммы и уплаты процентов по кредиту стали актуальными в период  самоизоляции из-за распространения коронавирусной инфекции.

Для смягчения возможных негативных последствий для граждан и субъектов предпринимательства, связанных с возвратом привлеченных кредитов в условиях распространения инфекции принят Указ Президента «О первоочередных мерах по смягчению негативного воздействия на отрасли экономики коронавирусной пандемии и глобальных кризисных явлений» от 19 марта 2020 года. Центральный банк объявил о новых мерах по смягчению возможных кредитных рисков, связанных с этой ситуацией в мире и стране.

Среди этих мер:

- предоставление льготного периода и соответственно продление срока конечных платежей по их кредитам до 1 октября 2020 года на основании обращений заемщиков – физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на деятельность которых негативно отразился введенный режим карантина;

- приостановление штрафных санкции по отсроченным кредитным задолженностям, а также взысканий на залоговое обеспечение по кредиту.

Исходя из ситуации, связанной с введением карантина, кредитным организациям рекомендуется в краткие сроки осуществить меры по созданию системы дистанционного рассмотрения обращений по вопросам отсрочки платежей по кредитам, а клиентам для добросовестного использования предоставляемых льгот при действительном ухудшении их финансового состояния целесообразно обращаться в кредитные организации.

Центральный банк сообщил и о порядке продления кредитными организациями сроков платежей по кредитам гражданам и субъектам предпринимательства и ввел упрощенный порядок рассмотрения обращений по продлению сроков платежей по кредитам.

Для этого достаточно представить обращение в кредитные организации, в котором должны быть указаны: обоснование для продления сроков платежей по кредитам; обязательства заемщика по оформлению изменений, вносимых в кредитный договор, в установленные кредитной организацией сроки после завершения карантинного режима согласно действующему законодательству.

Важно! Если заемщик не оформил дополнительные документы в установленные кредитной организацией сроки после завершения карантинного режима, внесенные изменения будут аннулированы кредитной организацией с последующим вступлением в силу первоначальных условий договора, действовавших до внесения этих изменений.

Для смягчения возможных негативных последствий для субъектов предпринимательства, связанных с возвратом привлеченных кредитов в условиях распространения коронавирусной инфекции, банкам рекомендовано тщательно изучить возможность возврата кредитов предприятиями. В том числе теми организациями, у которых наблюдается снижение уровня денежных потоков и задержка сроков реализации проектов, (в том числе в отраслях туризма и международных грузоперевозок), хозяйствующими субъектами с основными контрагентами в странах с наибольшим уровнем распространения коронавируса.

Исходя из результатов изучения реальных денежных потоков и возможностей клиентов, банки могут пересмотреть вопросы внесения изменений в условия кредитного договора о предоставлении льготного периода по выплате основного долга по кредиту до 1 октября 2020 года и продлении конечных сроков платежей, исходя из предоставленного льготного периода.

Таким образом, банк предоставляет возможность, а не обязует всех должников воспользоваться льготным периодом по выплате основного долга по кредиту. Должник сам решает, воспользоваться этой возможностью или нет, исходя из своих возможностей и других обстоятельств. Предоставление       льготного периода при погашении кредита – большая помощь и поддержка со стороны государства всех лиц, имеющих кредитные обязательства.

В некоторых странах, например, в Швейцарии, Японии, существует практика, когда за кредит банк может доплатить. Например, процентная ставка Национального банка Швейцарии установлена на уровне минус 0,75 %. Это так называемый отрицательный кредитный процент. Но он касается главным образом кредита, который центральный банк предоставляет коммерческим компаниям.

Гражданам «кредит с доплатой» выдается редко. Это связано с тем, что центральные банки понижают свою ключевую ставку до отрицательных значений, чтобы коммерческие банки стимулировали потребительскую активность и запускали новые проекты. Затем эти вложения возвращаются государству через рост сбора налогов.

 Лейла Бурханова,

доцент Ташкентского государственного

юридического университета

 

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *