Женщины более дисциплинированны в погашении кредитов, чем мужчины

Получить кредит легко, но не все возвращают его вовремя. Департамент статистики и исследований Центрального банка по состоянию на 1 декабря 2025 года проанализировал кредитный портфель физических лиц и изучил причины просрочек. Результаты опровергли некоторые устоявшиеся стереотипы.

Кто чаще задерживает платежи? Какие кредиты просрочиваются чаще?

Женщины дисциплинированнее, молодёжь — рискованнее

Анализ показал, что женщины возвращают кредиты вовремя чаще, чем мужчины. Иными словами, вероятность просрочки у женщин ниже. Существенную роль играет и возраст: среди заемщиков 18–30 лет просрочки встречаются чаще, тогда как с увеличением возраста платёжная дисциплина улучшается.

Влияние дохода и процентной ставки

С ростом дохода повышается вероятность своевременного погашения кредита. В то же время увеличение процентной ставки ведёт к росту риска просрочки. Дорогие кредиты чаще становятся причиной задержек платежей. Также установлено, что при большей сумме кредита вероятность просрочки выше.

Интересные результаты получены и по срокам кредитования: наибольший уровень просрочки зафиксирован по кредитам сроком до 3 лет — 19,8%. По займам сроком свыше 3 лет доля просрочек ниже.

Онлайн-кредиты — более рискованные

По онлайн-кредитам уровень просрочки выше, чем по офлайн-займам. Это указывает на повышенные риски при быстром оформлении кредитов через интернет. Кроме того, чем больше у человека действующих кредитных договоров, тем ниже его платёжная дисциплина. При наличии созаёмщика уровень просрочки, напротив, ниже.

Какие кредиты просрочиваются чаще всего

Различия выявлены и в зависимости от вида обеспечения. Самый высокий уровень просрочек зафиксирован по кредитам, обеспеченным правом собственности: у мужчин — 32,8%, у женщин — 25%. По кредитам, обеспеченным страхованием, уровень просрочки также остаётся высоким — 21,3% и 20% соответственно. При наличии созаёмщика просрочки встречаются реже.

Расчёты, проведённые с использованием логит-модели, подтвердили: у женщин и заемщиков старшего возраста вероятность просрочки ниже. С ростом дохода риск снижается, с увеличением суммы кредита — возрастает. Онлайн-кредиты остаются более рискованными.

Какие рекомендации даны банкам

Авторы исследования предложили банкам пересмотреть риск-подходы с учётом пола и возраста клиентов, а также рассмотреть возможность применения повышенных риск-оценок для заемщиков 18–30 лет. Рекомендовано ужесточить требования к онлайн-кредитам.

Кроме того, предлагается направлять клиентам предупреждающие сообщения с учётом их пола и возраста. Например: «Просрочка кредита негативно влияет на вашу кредитную историю» или «Своевременное погашение кредита упростит получение новых займов в будущем».

Также рекомендовано более подробно разъяснять клиентам условия и возможные последствия ещё до оформления кредита, в том числе с использованием специальных видеороликов.