Обязательный UzQR: кто выигрывает, а кто платит?

Сегодня одной из самых обсуждаемых тем в Узбекистане стало внедрение единой системы UzQR для бизнеса. С 1 июля текущего года использование этой системы станет обязательным для всех юридических лиц, работающих в сфере торговли и услуг. На первый взгляд нововведение должно было упростить безналичные расчёты, однако введённые комиссии и неожиданные дополнительные расходы вызвали серьёзные споры и дискуссии. Что такое UzQR, зачем он нужен и почему экономисты выражают обеспокоенность?

Зачем это нужно?

До настоящего времени каждый банк и платёжная организация предлагали собственные QR-коды для оплаты через мобильные приложения. В результате на витринах магазинов можно было увидеть десятки различных QR-кодов, размещённых рядом друг с другом. Это создавало не только визуальные неудобства, но и вынуждало предпринимателей заключать отдельные договоры с каждой компанией и хранить поступающие средства на разных счетах.

UzQR представляет собой национальную платёжную инфраструктуру, которая позволяет потребителю оплачивать покупки через единый QR-код с использованием любого банковского или платёжного приложения. После внедрения системы клиентам больше не придётся искать нужный код под конкретное приложение, а бизнес сможет работать через единый инструмент вместо множества отдельных решений.

Обязательная комиссия

Однако после публикации финансовых условий системы появились первые претензии. По данным Центрального банка, с каждой транзакции, проведённой через UzQR, с продавца будет удерживаться обязательная комиссия в размере 0,65% от суммы платежа. Регулятор подчёркивает, что этот тариф значительно ниже действующих комиссий частных платёжных систем, которые составляют от 1% до 3%.

Комиссия в размере 0,65% распределяется между участниками платёжной цепочки. Наибольшую долю — 0,20% — получает оператор QR-кода, обеспечивающий работу системы. Ещё 0,15% получает мобильное приложение, через которое инициируется платёж, 0,10% — банк-эквайер, установивший QR-код. Оставшаяся часть распределяется между платёжными системами Uzcard, Humo и банком плательщика.

Споры вокруг дополнительных сборов

Наибольший общественный резонанс вызвали сообщения о том, что в отдельных случаях с покупателей дополнительно удерживается комиссия до 1% от суммы транзакции. Центральный банк отреагировал на ситуацию, заявив, что официальные тарифы системы не предусматривают каких-либо сборов с потребителей.

Регулятор назвал такие случаи инициативой отдельных участников рынка и сообщил, что в настоящее время ведётся работа по пресечению и регулированию подобных незаконных практик.

Мнение экономиста

Тем не менее экономист-эксперт Отабек Бакиров считает, что установленный уровень комиссий существенно снижает привлекательность UzQR и не позволит системе стать полноценной альтернативой наличным расчётам или традиционным POS-терминалам.

По мнению эксперта, на единую систему QR-кодов возлагались большие надежды, однако при таких комиссиях она не сможет конкурировать ни с наличными деньгами, ни с оплатой через терминалы. Возможно, именно поэтому её внедрение было объявлено обязательным в административном порядке.

Экономист также ставит перед регулятором несколько важных вопросов.

Во-первых, стоимость перехода на новую систему остаётся высокой. По его мнению, Центральный банк, располагая значительными административными и инфраструктурными ресурсами, мог бы предложить тариф как минимум вдвое ниже.

Во-вторых, при существующих комиссиях и продавцы, и покупатели будут продолжать отдавать предпочтение традиционным терминалам с комиссией около 0,20% либо вовсе бесплатным наличным расчётам.

В-третьих, существует риск того, что две доминирующие платёжные системы получат дополнительные возможности для повышения тарифов эквайринга по операциям через терминалы.

Вместо заключения

Можно сказать, что UzQR как идея и технологическая инфраструктура является позитивным шагом для развития цифровой экономики. Однако любая технологическая инновация должна быть оправдана и с экономической точки зрения.

Если вопрос комиссий не будет приведён в соответствие с рыночными реалиями, а практика незаконного взимания средств с покупателей не будет жёстко пресечена, UzQR рискует превратиться для бизнеса не в удобный инструмент, а в дополнительную обязательную нагрузку.

В конечном счёте наиболее эффективный способ вывода экономики из тени заключается не в административном принуждении или штрафах, а в создании системы безналичных расчётов, которая будет дешевле, безопаснее и привлекательнее наличных денег.