Воспитание рейтингом: зачем нужна кредитная история и в чем ее преимущества
07 августа 2017, 13:51 1366 просмотров

alt

В индуизме есть такое понятие, как «карма». Оно означает, что каждое действие, каждый поступок человека — положительный или отрицательный — влияет на его судьбу. Совершая больше положительных поступков, вы улучшаете свою карму, отрицательными же — ухудшаете.

Говоря про кредитный рейтинг, каждый раз вспоминается карма. По аналогии все ваши своевременные платежи улучшают ваш кредитный рейтинг, а каждая просрочка — снижает. Соответственно, чем лучше ваша кредитная история, тем выше кредитный рейтинг.

В западном обществе именно от кредитной истории зависит ваш статус и уровень доверия. Это касается не только кредитов и банков, но практически всех взаимоотношений, и даже бизнеса. Человеку с плохой кредитной историей не дадут в аренду машину или квартиру, не продадут в рассрочку товар, про ипотеку можно и не мечтать. Даже при приеме на работу плохая кредитная история ухудшает ваши шансы. Одним словом, вы окажетесь тем самым человеком с плохой кармой.

Улучшение кредитного рейтинга позволяют человеку получить доступ к дешевым кредитам и всем благам цивилизация, который создал человек и западное общество, на самых лучших условиях.

В чем преимущества кредитной истории и рейтинга, и что это дает для отдельного человека и экономики в целом?

К сожалению, мы в повседневной жизни часто встречаем, что многие люди безответственно относятся к своим обязательствам. К этому можно отнести несвоевременную оплату коммунальных расходов, задержки в выплате процентов и основного долга по кредитам, личные долги, долги за мобильную и стационарную связь и многое другое. Сегодня эти многочисленные нарушения платежной дисциплины никак не влияют на дальнейшие действия и жизнь граждан — имея долги в одной сотовой компании, человек может спокойно пойти в другую, взять там номер и использовать его; просрочив кредит в банке, получить товар в рассрочку в магазине и так далее. Все это оказывает дестимулирующий эффект на развитие услуг кредитования на рынке. Более того, от этого страдают и банки, и их потенциальные клиенты, — если первые не могут отследить реальную картину платежеспособности клиента, добропорядочные клиенты вынуждены кредитоваться на тех же условиях, как и те, кто регулярно задерживают свои платежи.

Представим картину: есть условный гражданин А, который имеет стабильный доход, платит все коммунальные платежи вовремя, ни разу не допустил просрочки по ипотечному кредиту, не задерживает оплату за интернет, мобильную и стационарную связь, а также за купленный в рассрочку холодильник и телевизор. И есть гражданин Б, у которого долги за газ и электроэнергию, нет стабильного трудового дохода, еще не вернул потребительский кредит за телевизор. Логично, что условия для кредитования, и, вообще, отношение в обществе к этим двум гражданам должны быть различными. Государство и общество должны стимулировать таких, как гражданин А, потому что они являются костяком их развития.

Но на деле отсутствие единой и понятной всем участникам системы оценки кредитного рейтинга приводит к повышению средней ставки кредитования на рынке, потому что кредитные организации вынуждены оценивать все проекты как потенциально высокорисковые.

Как определяется кредитный рейтинг и что он может учитывать?

Мы привыкли, что кредитная история и рейтинг важны, когда вы получаете кредит. Поэтому в историю включаются все ваши полученные кредиты, погашения процентов и основной суммы. Но на западе в этом вопросе пошли дальше. Кредитная история включает в себя не только кредиты, но и все ваши платежи по счетам — коммунальная оплата, медицинские счета, банковские платежи и многие другие. Вас стимулируют оплачивать все вовремя. Это очень актуальный вопрос, особенно, когда надо воспитывать в людях обязательность и своевременность в платежах.

В США, например, построение кредитного рейтинга очень ответственная задача. В оценку включаются:

История платежей. Все, что вы платите вовремя, улучшает рейтинг, а все просрочки — ухудшают.

Общий долг. Тут учитывается сколько счетов у вас есть и какой ваш общий долг. Чем их больше — тем ниже рейтинг.

Длительность кредитной истории. Понятно, что у студента, только начавшего работу, кредитный рейтинг ниже (при прочих равных факторах), чем у человека, который уже 10 лет работает и платит по счетам.

Новые кредиты. Чем больше кредитов берете за короткий срок — тем хуже ваш рейтинг.

Типы кредитов. Разные типы кредитов негативно влияют на рейтинг.

Шкала рейтинга состоит из следующих уровней:

- От 300 до 619 — плохой

- От 620 до 699 — посредственный

- От 700 до 759 — хороший

- От 760 до 850 — отличный

Изначально человек вообще не имеет рейтинга. Ему придется зарабатывать его и создавать себе кредитную историю. Есть два варианта: получить кредит под повышенный процент и выплачивать его, либо открыть гарантийную кредитную карту (под залог денежных средств), чаще выбирают последнее.

В условиях Узбекистана вопрос развития института кредитного рейтинга и кредитной истории актуален по следующим причинам:

• Низкий уровень финансовой грамотности — к сожалению, сегодня многие не умеют управлять своими финансами и пользоваться современными финансовыми инструментами;

• Неразвитость рынка потребительского кредитования. Банки не слишком охотно развивают это направление, развиваются лишь услуги покупок в рассрочку. Но с учетом отсутствия информации о клиентах и рисках по ним, стоимость услуги слишком высока.

В то же время есть факторы, которые мешают этому развитию. Среди них:

Отсутствие или даже низкое развитие системы биллинга во многих сферах, взаимодействующих с гражданами. Очень яркий пример — коммунальные службы, где часто граждане, сами того не ведая, становятся обладателями огромных долгов, которые так же быстро списываются при первом обращении с жалобой.

Отсутствие единой системы учета или единого центра обработки информации. Вся информация о платежах, долгах или счетах граждан разделена по десяткам ведомств. Нет системы обмена информацией даже в рамках одного ведомства, не говоря уж об информации между разными отраслями.

Подводя итоги:

1. Учет кредитной истории граждан и построение системы их кредитного рейтинга — инструмент, повышающий ответственность людей и стимулирующий к финансовой ответственности.

2. Развитие института кредитной истории позволяет совершенствовать финансовый рынок и предлагать клиентам новые современные виды услуг, начиная от кредитных карт, заканчивая персонализированными условиями обслуживания и создания индивидуальных продуктов для них.

3. Ответственное отношение к своим обязательствам сокращает цепочку неплатежей и оказывает стимулирующее воздействие на различные отрасли экономики.

Шухрат Курбанов

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Комментарии
Brave
  08 августа 2017, 22:32
Интересный материал. Но есть одно, но. Зарплата. Какая она у нас и в США. Сейчас у нас почти нет задержек, но этой самой зарплаты не хватает что и жить и долгов по коммуналке не было. Ну и соответственно связь дорожает а в замен ничего.
Реклама