Сложности «обнала»: Почему в Узбекистане тяжело обналичить деньги
14 июня 2017, 16:12 12104 просмотров

alt

Обналичивание денег — одна из главных проблем держателей пластиковых карт в Узбекистане. Сделать это законным путем — практически невозможно. Зачастую населению приходится прибегать к услугам так называемых «обнальщиков», которые берут за свои услуги не менее 10% от обналичиваемой суммы. Вопрос обналачивания средств также остро стоит и перед владельцами бизнеса, которые приходится использовать различные схемы «обнала».

UZ24 обратился к независимому финансовому эксперту с просьбой назвать причины, которые влияют на нехватку наличности в стране.   

Спрос превышает предложение

Даже в самых нерыночных и закрытых экономиках мира законы рынка делают свое дело. В нашем случае спрос на наличность в разы превышает предложение, поэтому мы наблюдаем постоянную ее нехватку и дефицит. Когда есть дефицит, следовательно, возникает спекулятивная стоимость наличности или по-народному «процент обнала», т.е цена, которую готовы заплатить потребители за услугу.

Денежно-кредитная политика

С середины нулевых годов денежно-кредитная власть Узбекистана бюрократическими методами пытается сократить выпуск денежной массы, чтобы удержать инфляцию. В условиях закрытой экономики, например, в Северной Корее, рост наличности в обороте действительно движущий фактор инфляции. Но в условиях рыночных отношений или постепенного перехода к ним, это не является основным фактором возникновения инфляционных проблем. Независимые эксперты едины во мнении, что в Узбекистане, начиная с 2000-х годов, главная причина инфляции — это немонетарные факторы такие, как рост тарифов монополий или рост издержек. Монетарные факторы, конечно, также влияют на инфляцию, но льготное кредитование и низкие нерыночные процентные ставки (по факту отрицательные ставки) формируют большее инфляционное давление, чем объем наличности в обороте. Отказаться от политики искусственного снижения объема наличности и в дальнейшем нарастить его до адекватного уровня — самый критичный вопрос повестки дня в текущей экономической ситуации для нового руководства Центрального банка.

Теневая экономика

Теневая экономика — один из самых противоречивых аспектов экономической истории Узбекистана. Глубокого анализа или научных исследований ее возникновения у нас не проводилось. По различным оценкам, уровень тенизации составляет от 30% до 50% ВВП страны. Такая экономика всегда создает спрос на наличность, которая, как правило, в большей степени уходит «в тень» и не возвращается. Кроме того, взаиморасчеты в теневой экономике обычно осуществляются так называемым «черным налом». Чем больше объем теневой экономики, тем выше спрос на наличность. В результате начинается ее нехватка в официальной экономике.

Отсутствие свободной конвертации

Из-за ограничений в конвертации отдельные импортеры, особенно те, кто завозит товары народного потребления, вынуждены покрывать потребность в иностранной валюте разными способами. Чтобы купить наличную валюту на «черном» рынке необходима сумовая наличность, поэтому часто естественная форма товарного обращения у импортеров широкого потребления происходит по следующей условной формуле: покупка наличных долларов на «черном рынке» — приобретение или расчет за импортные товары — продажа импортного товара за наличные сумы и опять покупка наличного доллара. Такая схема оказывает давление на наличный оборот сума и увеличивает его внебанковский оборот, создавая дефицит наличности.

Налогообложение

В таких трудозатратных сферах экономики, как строительство, торговля и общественное питание, зарплату часто платят «в конвертах» или наличностью «с руки» без договорных отношений. Работодатель, чтобы сократить расходы и минимизировать затраты, старается экономить на всем, и, в первую очередь, — на налогах и на персонале. Преимущества зарплаты «в конверте» для работодателя очевидны. Он экономит на социальных взносах, на ЕСП (единый социальный платеж), на подоходном налоге, пенсионных и иных отчислениях. Например, если работодатель платит работнику зарплату в 1 млн сумов «в конверте», он экономит более 500 тысяч сумов на налогах. Поэтому ему выгоднее обналичить средства под 8-10%, проведя их по какой-либо другой статье расходов, и выплатить «черную» зарплату, чем заплатить 25% ЕСП, до 23% подоходного налога, от 8% в пенсионный фонд, 1% ИНПС и еще 1% в профсоюз.

Долларизация экономики (отсутствие функции сбережения в национальной валюте)

Из-за высокой инфляции и ограничений конвертации национальная валюта в настоящее время частично не выполняет функцию сбережения. В Узбекистане зачастую сделки по покупке/продаже недвижимостью или авто проводятся в долларах. Сбережения для проведения мероприятий, например, свадьбы, тоже откладываются в долларах. В отдельных случаях доллары становятся одним из вариантов инвестиций. Перевести сбережения в доллары можно только с помощью наличных сумов, ведь на пластиковую карточку валюту не купишь.

Нерыночная услуга

В Узбекистане снять наличность с карты — бесплатная услуга во всех банках из-за унифицированных тарифов. Поэтому ни один банк по собственной воле не дает наличность. Какая может быть услуга, если она бесплатная? В любом банке за границей снять наличность с карты — это платная услуга, и банки охотно ее предоставляют всем клиентам, чтобы получить выгоду. Стоимость инкассации наличности нашим банкам обходится в не менее 3%. Все это без учета расходов на кассиров, кассовые расходные материалы по упаковке и расходы на охрану. В регионах с большими территориями инкассация обходится еще дороже (дороговизна услуг инкассация из-за ее абсолютной монополии — еще одна проблема). Какой банк в убыток себя даст снять наличность в таких условиях? Т.е. банки не выдают наличность с карты, потому что это убыточно. Необходимо вернуть банкам возможность свободно и без ограничений устанавливать комиссии за снятие наличности с карты.

Александр Давлетов, финансист–эксперт

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Комментарии
Пессимист
  17 июня 2017, 09:36
"В Узбекистане снять наличность с карты — бесплатная услуга"!!! Автор в начале статьи упомянул что снять наличность можно только цитирую: «Зачастую населению приходится прибегать к услугам так называемых «обнальщиков», которые берут за свои услуги не менее 10% от обналичиваемой суммы». За 10% уже никто не будет заморачиваться, бери выше. Но тут возникает вопрос, а где берут наличность «обнальщики»? Да в тех же банках, а взяв в расчёт количество банков и как они продолжают плодиться, вывод один это прибыльный бизнес, да и расставаться с наличностью банкам тоже не выгодно. «Черные валютчики» так же работают по аналогичной схеме, только уровень повыше. У них на руках достаточная масса наличности и зачастую в банковской упаковке. В любом случае присутствует схема в этих операциях, а этим должны заниматься органы по борьбе с экономическими преступлениями. А если ещё взять в расчёт то, что рядом с местами базирования «валютчиков» наблюдаются наряды сотрудников МВД, то как говорится: «No Comment».
И снова возникает вопрос о проценте коррупции (57%) и по видимому он намного занижен.
Гость
  16 июня 2017, 22:40
Уверен, что решение проблемы зависит только от политической воли правительства и президента. Сами посудите, как так прогрессивная шкала подоходного налога доходит до 23-25%, налог на прибыль реально до 30%. Когда в России и Казахстане всего 13%. О конвертации валюты вообще нечего комментировать. Просто позор. Обсуждать проблему стыдимся, как проблему проституции соотечествениц за рубежом.
Гость
  16 июня 2017, 08:47
Согласен надо наличку убрать но постепенно, по поводу "как наше руководство не может этого понять" они то все и понимают, и понимают если наличку убрать то большой свой доход в наличной и валютной системе потеряют. Как вы думаете почему черный рынок до сих пор существует? если бы руководство хотел бы давно бы не существовал бы этот черный рынок, Также как вы думаете в конечном итоге чей этот черный рынок, кто этот человек или так называемый " владелец наличной и валютной системы".
Гость
  15 июня 2017, 13:29
надо наличку убрать. чтобы все было в безналичном расчете и по пластиковым картам. тогда и экономика выйдет из провального теневого бизнеса и не будет черного рынка валюты и все кто желают заниматься бизнесом будут вынужденны открывать его официально с уплатой всех налогов. Как наше руководство не может этого понять большой вопрос.
Бывший банкир)
  15 июня 2017, 04:04
Сейчас кажется сказкой, но помню в 2004-2005гг, курс доллара в обменных пунктах коммерческих банков был намного выше курса на "черном" рынке (для импортеров очевидно не было проблем с конвертацией) и банки просили (как обычно просят подписаться на газету/журналы) клиентов купить у них валюту. Особенно это относилось к организациям, кто получал (нал) з/п для своих сотрудников в "больших мешках".
А люди получавшие валюту по денежным переводам, тут же обменивали их по выгодному тогда коммерческому курсу, а не по убыточному "чёрному".
Примитивный выход из сей сложной ситуации - решить проблему с конвертацией (конечно возможно, ведь уже было на практике) и импортерам не придётся искать альтернативыных решений на "черном" рынке (и тогда уже предложение на этом рынке, будет превышать спрос) и соответсвенно, денежная масса оседать на "черном" рынке в больших объемах уже не будет.
Владимир
  15 июня 2017, 03:36
По поводу черного обмена, да действительно это бич Узбекистана. Но факт - если у нашего президента в задумках привести сум к свободному плаванию, то судя по всему надо включать печатный станок. Так как при свободном плавании курс доллара к сумму все равно будет большим, в любом случае нужна наличность. Далее надо перевоспитывать не только людей и чиновников, которые за много лет привыкли к таким разменам. Мне конечно не выгодно поливать грязью всех чиновников и бездельников пользующихся этим моментом. По крайней мере мне очень выгодно что существует черный рынок доллара, так как я работаю за границей и получаю доллары ну и как следствие отправляю на свою родину. Так что и тут надо подумать о своих гражданах. Ведь такого зароботка и столько рабочих мест просто несуществует в Узбекистане. Вывод задушив черный рынок все равно придется держать курс доллара на уровне черного рынка. Результат однозначен и прост включай печатный станок. Да и поповоду зп в конвертах. В Корее сделали проще получил зп на карту надо иди в банкомат, тоесть совершенно развитая система, есть и нал и без нал и учет зарплат по текучке средств на карточке. В Узбекистане такое невозможно так как дефецит наличности. На счет коррупции да это выгодно и чиновникам и предпринимателям и в кое каких случаях и обычным людям. И само государство тем самым и подталкивает всех граждан Узбекистана к корупции. То что публикуют в новостях это еденичные случаи. Многие кто проживает на территории просто на просто вынуждены потдерживать корупцию, так как само государство не идет им на встречу ни потдержки ни помощи, только гнет. Вот и получается что экономика страны напрямую зависит от черного рынка, а не от государства! Со стороны все похоже на культ поклонения американскому доллару!
Гость
  14 июня 2017, 21:36
не спрос превышает предложение,а просто нал в большей его части находится на черном рынке,а обналичивать законным путем нужно через банк,а где банку взять нал когда за нал покупают валюту на руках а не в банках,другое дело когда банкиры могут предложить нал за валюту по реальной цене вот тогда и обнал не будет проблемой.
Реклама