Пластиковые карточки: благо или головная боль для узбекистанцев?
27 мая 2017, 17:46 12455 просмотров

alt

Пластиковые карты активно используются для оплаты услуг и товаров в развитых странах. Они удобны в обращении и для населения, и для банков, и для розничной торговли. В Узбекистане же, несмотря на известные преимущества пластика, его использование нередко усложняет жизнь пользователей. Главные проблемы — это отсутствие терминалов в ряде торговых точек и обналичивание средств.

Почему внедрение пластиковых карточек в Узбекистане дало такие «нетипичные» результаты? UZ24 обратилось за разъяснениями к независимому экономисту Юлию Юсупову.

В странах с развитой рыночной экономикой подавляющая масса покупок — это безналичные расчеты: банковские переводы, платежи с электронных кошельков, оплата пластиковыми картами. Так, в Швеции, одной из самых «продвинутых» в деле «электронизации» денег стране мира, на наличность приходится лишь 2% совокупной денежной массы.

Пластиковые карточки — один из главных инструментов «электронизации» денежного обращения — выдающееся изобретение и достижение человечества.

Почему карточки удобны и выгодны?

Для населения:

- не надо носить с собой много наличных денег для текущих покупок;

- можно расплачиваться за товары и услуги через интернет.

Для розничной торговли:

- не надо возиться с наличностью;

- возрастает покупательная способность клиентов — на карточке, как правило, больше денег, чем мог бы принести собой покупатель наличными;

- увеличивается объем продаж через интернет.

Для банков:

- расширяется депозитная база банков, а деньги с депозитов можно использовать для активных операций, например, предоставлять кредиты.

Для общества в целом:

- финансовые операции становятся более прозрачными, что затрудняет уход от налогов и нелегальную деятельность.

В Узбекистане внедрение пластиковых карточек оказалось в буквальном смысле взрывным: с 2005 года число карточек возросло в 45,5 (!) раз, а число транзакций, проведенных через банковские карты физических лиц в национальной валюте — в 371 раз (!).

alt

Казалось бы, надо радоваться. Но все, кто живет в Узбекистане, прекрасно понимают, что внедрение пластиковых карт принесло с собой не только улучшение жизни, но и ее усложнение.

Почему так произошло?

Для начала разберемся, как должна работать система пластиковых карт. И речь идет даже не о идеале, а о том, как она действительно работает почти во всех странах мира.

Главный принцип применения пластиковых карточек, который даже не озвучивается, потому что считается само собой разумеющимся — это добровольность. Использовать пластиковые карточки или нет, как часто это делать — люди решают самостоятельно, без какого-то административного принуждения. Карточки используют, когда это удобно и выгодно. Дело в том, что за обналичивание денег — через кассу или банкомат — банки чаще всего берут определенные комиссионные, хотя они не такие огромные, как у нас и редко превышают 1-2%. При этом, расплачиваясь карточкой, потребитель не платит эти комиссионные. Более того, банки зачастую договариваются с торговыми сетями, коммунальными службами, авиакомпаниями и другими продавцами на предоставление скидок покупателем при оплате пластиковыми карточками этих банков.

Почему банки это делают? Тут работает другой принцип — конкурентность. Если в финансовом секторе существует развитая конкуренция, банки борются за своих клиентов и стараются обеспечить их привлекательными продуктами и сервисом. Поэтому они делают все, чтобы их пластиковые карточки стали привлекательными для потребителей.

Есть еще один принцип, который также не называется, так как считается самоочевидным — свободное превращение безналичных денег в наличные, т.е. возможность снять нужную сумму через банкомат. Да, за это придется заплатить небольшой процент, но вы знаете, что сможете это сделать.

Наконец, механизмы использования пластиковых карточек весьма просты и удобны. Можно легко пополнять карточный счет с текущего банковского счета или депозита через интернет. Можно легко перебрасывать деньги с карты на карту, оплачивать покупки через интернет.

Почему эти принципы не работают у нас?

1. Карточки вводятся на добровольно-принудительной основе и так же на них перечисляются зарплата и прочие доходы;

2. Банки между собой за клиентов не очень-то конкурируют, что проявляется в низкой привлекательности большинства их продуктов, в том числе и пластиковых карточек;

3. О снятии налички через банкоматы нам приходится только мечтать. Впрочем, власти периодически обещают эту проблему решить, но пока...

Почему так получилось?

Зачем понадобилось везде внедрять пластиковые карты, когда не была готова инфраструктура (терминалы, банкоматы)? Почему нельзя воспользоваться правом на обналичивание денег с карты?

Изначально пластиковые карточки рассматривались властью не как инструмент облегчения жизни, а, прежде всего, как средство решения других проблем.

Какие это проблемы?

- Борьба с теневой экономикой и неуплатой налогов;

- Борьба с черным рынком валюты, точнее стремление не допустить, чтобы обменный курс на этом рынке рос.

Логика борьбы следующая. В теневой экономике и на валютном рынке люди по понятным причинам предпочитают работать с наличными деньгами. Соответственно, ограничивая наличное обращение, власть лишает теневиков финансовых ресурсов. То, что при этом пострадали люди и экономика в целом (денежное обращение — это «кровеносная система» рыночной экономики и такого рода административные вмешательства можно сравнить с закупоркой кровеносных сосудов), никого почему-то не волновало. Главное добиться краткосрочного результата, а дальше «хоть трава не расти».

При этом, значительные масштабы теневой экономики и наличие черного рынка валюты — прямое следствие неэффективной экономической политики. Высокая налоговая нагрузка, барьеры ведения бизнеса, административное регулирование цен, процентных ставок, обменного курса — вот основные причины существования теневых рынков и подпольных схем. Но вместо того, чтобы устранять причины, у нас решили бороться со следствиями, причем за наш счет.

Как это решить?

Если мы хотим создать у себя нормальную (именно нормальную, обычную, а не какую-то идеальную!) платежную систему, то необходимо:

1. Устранить административные барьеры на пути наличного денежного обращения, разрешить обычным вкладчикам, предпринимателям свободно снимать наличные деньги со своих счетов и карточек;

2. Развивать конкуренцию в банковском секторе;

3. Категорически запретить внедрение пластиковых карточек не на добровольной основе.

С теневой экономикой, в свою очередь, нужно бороться совсем другими методами: снижая налоги, упрощая налоговое администрирование, устраняя прочие барьеры ведения бизнеса, либерализируя валютный рынок.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Комментарии
Гость
  02 июня 2017, 21:05
Радует, что эта болезненная тема наконец-то муссируетя. Цивилизованные государства должны с уважением относиться к проблемам своего населения, а не ровняться к мизеру бестолковых экономистов.
Гость
  30 мая 2017, 16:53
Надеюсь эту статью прочтут те кто сможет изменить положение дел в экономике.
Гость
  30 мая 2017, 09:40
Согласен в главном, нужна свободная конвертация национальной валюты и банкоматы для снятия денег.
Гость
  29 мая 2017, 22:13
На счёт нелегального рынка валют, как с ним бороться?! Правительство тут не причём, не оно виновник появления этого рынка, виноват сам народ. Просто надо задаться вопросом, зачем в основном нам нужна эта валюта? При купле-продажи машины, квартиры, аренда квартиры и т.д. то есть всё это зависит от народа, мы сами выбрали такую форму оплаты. Нужно просто отказаться самим и всё.
Гость
  29 мая 2017, 17:31
из 19,5 млн. карточек 50% лежат у нас дома, это потому что, когда мы каждый раз меняем работу, то каждый раз нам открывают п/к для зачисления зарплаты и так если мы поменяем место работы 3 раза в год то у нас за два года накопится 6 п/к
Гость
  29 мая 2017, 11:52
Это хорошо, что автор поднимает данный вопрос, но подошел к этому без критического анализа. Информация с сайта ЦБ и Википедии это все ерунда. Чтобы развивать систему, нужно заинтересовать в этом всех участников рынка безналичных расчетов посредством банковских пластиковых карт. А основные участники этого рынка это - коммерческие банки. Если банкам указывают купить торговые терминалы за 400 Евро, а потом ЦБ устанавливает тариф в 2,5-5 Евро за аренду этого терминала, о какой заинтересованности банков может идти речь? Или же автор пишет про банкоматы, цена его 10-15 тыс. долл. США, а установленный тариф ЦБ запрещает взимать комиссию за выдачу наличных денежных средств, кому нужно это? Автор приводит статистику про 19 млн. эмитированных карт, все они практически зарплатные, за которые тариф ЦБ устанавливает какой тариф? Ответ - зарплатные карты выпускать бесплатно! Цена карты после всех процессов персонализации в районе 3 Евро. Вот и думайте после этого, как развивать этот рынок, если основные инвесторы несут одни убытки от этого...
Гость
  28 мая 2017, 22:38
Беда в том, что у нас за что ни возьмись, все в «кормушку» для кого-нибудь превращают. В Узбекистане около 21 млн. абонентов сотовой связи, т.е. столько продано SIM-карт и 19,5 млн. карточек UZCARD. Мобильный почти у кажлого школьника есть, а пластиковых карт зачем столько? Вель в экономике по официальным данным (т.е. легально) занято миллионгов 12-13 (точную цифру не знаю, но порядок такой). Кто-то нгосит с собой два кошелька? Да, конечно бывает, что выпускаются дополнительные карты, но не 50% от общего количества же! Зато, если вспомнить, что клиент за выпуск каждой карты платит 5 Евро, то все на свои места становится. Почти 100 млн. евро только на карточках, а еще кардридеры и прочее оборудование. Его же кому попало не разрешали завозить.
А на счет борьбы с инфляцией, даже в неэкономических ВУЗах на лекциях по экономической теории говорят, что она зависит не от формы денег нал/безнал, а от соотношения их уоличества с объемом товарной массы. Если где-то строят гостиницу на три ггода дольше, чем планировали и «съедают» при этом три сметы, будет инфляция. Если построили жилые дома, которые не могут ни сдать ни продать, а строить все продолжают, будет инфляция. Потому что спрос на ресурсы есть и деньги от этого кто-то получает а товаров и услуг ведь не прибавилось. И ресурсный рынок и потребительский ответят на это ростом цен.
А то что в развитых странах есть теневая экономика, да, она есть, но там большинство обычной хозяйственной деятельности – ритейл, услуги, производство не являются нелегальными или «серыми». Поэтому перенимать надо не пластиковые карты, а права человека и современную систему госудправления.
Гость-1
  28 мая 2017, 16:17
По всей видимости мы (Узбекистан) должны всё таки подчиняться хоть каким-то ЭКОНОМИЧЕСКИМ ЗАКОНАМ (например, как наш сосед Казахстан)!А что получается на деле?В Малике (Флэшка), Абу-Сахий, Урикзор и других НЕВОЗМОЖНО КУПИТЬ ТОВАР ПО ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЕ (за приемлемую цену).Продавцы, за оплаченный наличными сумами товар никаких товарных чеков НЕ ДАЮТ! Куда уходят эти деньги (миллиарды сумов) - НИКОМУ НЕИЗВЕСТНО!!! В таких условиях как мы можем развиваться ЭКОНОМИЧЕСКИ? Каким образом мы можем проводить ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РЕФОРМЫ?Проблму надо решать КАРДИНАЛЬНО!!!
Гость
  28 мая 2017, 12:59
Cчерным рынком валюты ненужно боротся, он сам исчезнет как появятся обменные пункты. Многие лишились работы из за пластиковых карт. Кустарники , люди занимающиеся услугами. Рынок труда не может обеспечить всех работой , неговоря о регионах. Появилась пластика ,первыми пострадали таксисты , бакалейщики, и прочие. Читал интересный факт , без черного рынка не может существовать ни одна экономика. В США доля черного рынка составляет немалый процент. Идея с пластиковыми картами замечательная но работает не правильно .
Гость
  28 мая 2017, 12:48
Юлий Юсупов далек от реалий и цитирует либеральные книжки
Реклама